關(guān)于發(fā)展武漢城市圈農(nóng)村金融的建議

2014-09-15 00:54:03  

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湖北省政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)

    為配合省政協(xié)十屆二次常委會(huì)關(guān)于武漢城市圈“兩型社會(huì)”建設(shè)的中心議題，省政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)在段輪一副主席的帶領(lǐng)下，先后到孝感、天門(mén)調(diào)研，并聽(tīng)取了人行武漢分行、省銀監(jiān)局、各國(guó)有商業(yè)銀行省分行、省農(nóng)村信用社的情況匯報(bào)?，F(xiàn)將有關(guān)情況和建議報(bào)告如下：武漢城市圈縣域（武漢市郊區(qū)除外）人口占城市圈總?cè)丝诘?1.5%，國(guó)民生產(chǎn)總值占42.1%。因此，武漢城市圈農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)“兩型社會(huì)”試驗(yàn)區(qū)綜合配套改革和實(shí)現(xiàn)又快又好的發(fā)展目標(biāo)具有十分重要的意義。

    隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)社會(huì)化、商品化、外向化程度不斷提高，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的支撐要求也越來(lái)越高。近幾年來(lái)，中央高度關(guān)注解決農(nóng)村貸款難問(wèn)題，提出了一系列推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的指導(dǎo)意見(jiàn)。

    從2004年開(kāi)始，在每年的關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作的“一號(hào)文件”中，都提出了加快農(nóng)村金融體制改革、加大信貸支農(nóng)的要求。城市圈各金融機(jī)構(gòu)也切實(shí)采取了一些措施，加大了對(duì)農(nóng)村的信貸投放，在信貸發(fā)放的形式上，以探索農(nóng)村擔(dān)保有效機(jī)制為主線，推出了動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式，鼓勵(lì)政府出資的各類(lèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)等。特別是在國(guó)家大力鼓勵(lì)民間金融組織的培育和發(fā)展，允許私有資本、外資等參股小型信貸銀行，引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織的政策后，武漢城市圈內(nèi)已有仙桃、嘉魚(yú)分別成立了農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、吳江村鎮(zhèn)銀行。

    從總體上看目前城市圈內(nèi)農(nóng)村金融市場(chǎng)仍然呈現(xiàn)相對(duì)萎縮之勢(shì)，農(nóng)村資金流向城市、流向發(fā)達(dá)地區(qū)的局面仍然沒(méi)有改變，農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)得到的信貸支持十分有限，農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)、特別是與農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)生活密切相關(guān)的金融信貸呈逐漸減少趨勢(shì)，與農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民日益增長(zhǎng)的信貸需求不相適應(yīng)。2005年至2007年，城市圈縣域存貸差（武漢市郊區(qū)除外）分別為597.55億元、725.24億元、829.55億元，存款占城市圈比重分別為25.1%，25.6%和25.8%，貸款占城市圈比重分別為17.8%，17.4%和17.3%，這些數(shù)據(jù)表明，近年來(lái)城市圈內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)民逐漸富裕，縣域存款逐年增加，但金融對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展的支持力度卻在減弱，農(nóng)村資金源源不斷地流向外部和城市。
   
    一、武漢城市圈農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題武漢城市圈金融業(yè)在加快發(fā)展的同時(shí)，圈內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)卻在萎縮，金融資源流失、支農(nóng)實(shí)力不強(qiáng)；金融組織培育滯后；金融服務(wù)范圍較狹窄、產(chǎn)品供應(yīng)不充分；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)環(huán)境不太理想。
    1、農(nóng)村金融資源流失嚴(yán)重。近幾年來(lái)，銀行信貸資金明顯出現(xiàn)了集中化、城市化的傾向，農(nóng)村資金流失現(xiàn)象嚴(yán)重。主要原因在：一是前幾年郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，集聚了大量的農(nóng)村資金；二是國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村吸收的大量存款，基本沒(méi)有用于農(nóng)村。與此同時(shí)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶貸款的用途由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)轉(zhuǎn)向種養(yǎng)殖業(yè)、生產(chǎn)加工等規(guī)模化生產(chǎn)，農(nóng)戶的融資需求十分旺盛，需求額度越來(lái)越大，雖然貸款的額度在逐年增加，戶平由1998年的4120元增加到2007年的1.51萬(wàn)元，但有貸款行為的農(nóng)戶卻從1998年的26.6%下降到9.3%。

    2、農(nóng)村金融組織培育滯后。隨著商業(yè)銀行從農(nóng)村金融市場(chǎng)的逐步退出，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸支持僅限于流通領(lǐng)域，農(nóng)村信用社已成為縣域金融服務(wù)的最重要的力量。但是，由于基礎(chǔ)薄弱、歷史包袱沉重等問(wèn)題，農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)越來(lái)越難以滿足“三農(nóng)”需求。雖然圈內(nèi)已成立兩家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行，但由于規(guī)模小，短期內(nèi)還難以發(fā)揮較大的服務(wù)“三農(nóng)”的作用。民間借貸雖然在農(nóng)村廣泛存在，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也發(fā)揮了積極作用，但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，缺乏向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化的渠道。

    3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，影響了金融機(jī)構(gòu)的貸款行為。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)始終面臨著自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯不同于其他行業(yè)。金融機(jī)構(gòu)面向市場(chǎng)，其經(jīng)營(yíng)要對(duì)股東負(fù)責(zé)，且對(duì)貸款實(shí)行終身負(fù)責(zé)制，因此追求貸款的較低風(fēng)險(xiǎn)具有內(nèi)在的合理性。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后、擔(dān)保體系缺失，農(nóng)業(yè)信貸缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，是金融機(jī)構(gòu)不愿開(kāi)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的主要原因之一。

    4、農(nóng)村金融產(chǎn)品供給單一。長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只向農(nóng)戶發(fā)放生產(chǎn)性貸款。隨著圈內(nèi)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展，“三農(nóng)”對(duì)資金需求呈現(xiàn)多層次、多樣化和大額化的趨勢(shì)。資金需求涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品加工及流通、村容村貌改造、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、社會(huì)發(fā)展等多方面。但目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)狹窄，功能單一。同時(shí)，農(nóng)村金融仍沿用傳統(tǒng)的服務(wù)手段，金融業(yè)務(wù)仍以存、貸、匯為主，中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，缺少信貸延伸服務(wù)品種，已不能滿足多元化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求。

    5、缺少支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策環(huán)境。隨著圈內(nèi)農(nóng)民的生活、生產(chǎn)日益社會(huì)化、市場(chǎng)化、外向化，金融已成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心，農(nóng)村發(fā)展比歷史上任何時(shí)期都更依賴金融的支持。但由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨自然災(zāi)害、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、價(jià)格波動(dòng)等多種風(fēng)險(xiǎn)，且比較效益低下，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)大、效益低，而農(nóng)村金融缺乏優(yōu)惠政策的支持，使金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)生存處境艱難。在稅收政策方面，從事農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)與非農(nóng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行無(wú)差別稅賦；在財(cái)務(wù)制度方面，農(nóng)村貸款與城市貸款沒(méi)有差別，沒(méi)有設(shè)計(jì)針對(duì)農(nóng)村貸款損失的核銷(xiāo)制度；

    在業(yè)務(wù)考核方面，農(nóng)業(yè)貸款與非農(nóng)業(yè)貸款在金融機(jī)構(gòu)實(shí)行無(wú)差別的考核。由于農(nóng)業(yè)貸款單筆金額小、客戶分散導(dǎo)致的管理成本高，以及農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，金融機(jī)構(gòu)出于利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的考慮，致使農(nóng)村地區(qū)貸款利率較高。

    二、發(fā)展武漢城市圈農(nóng)村金融的幾點(diǎn)建議
    1、增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的政治責(zé)任感。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)民富裕、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮是拉動(dòng)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的可靠支撐。在當(dāng)前糧食供求緊張、食品價(jià)格飆升、通脹壓力增加的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，支持服務(wù)“三農(nóng)”，不僅有利于圈內(nèi)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)圈內(nèi)城市工業(yè)及金融業(yè)本身的健康發(fā)展也有著積極的意義。因此，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要樹(shù)立高度的政治責(zé)任感，從有利于建設(shè)武漢城市圈“兩型社會(huì)”的高度，充分認(rèn)識(shí)服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)的重要性和緊迫性，切實(shí)采取得力措施，緊貼“三農(nóng)”需求實(shí)際，努力增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的力度，提高服務(wù)“三農(nóng)”的效率。

    2、創(chuàng)建多元化的農(nóng)村金融體系。
    一是擴(kuò)展圈內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能范圍，改變目前農(nóng)發(fā)行只經(jīng)營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)信貸的狀況，落實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的職能，將國(guó)家政策性支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的信貸投資，納入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，逐步發(fā)展成為專(zhuān)業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的政策性銀行；
    二是進(jìn)一步加快圈內(nèi)農(nóng)村信用社的改革，推進(jìn)農(nóng)信社股份制改造，加快向農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力；
    三是制定圈內(nèi)優(yōu)惠政策，引進(jìn)外資銀行、大型商業(yè)銀行及有實(shí)力的其他公司到農(nóng)村設(shè)立鄉(xiāng)村銀行或其他金融機(jī)構(gòu)；
    四是支持圈內(nèi)民間金融組織的發(fā)展，對(duì)客觀存在的民間小額貸款組織，經(jīng)規(guī)范、審核后可登記準(zhǔn)予營(yíng)業(yè)，將地下行為合法化。同時(shí)要降低農(nóng)村金融組織的設(shè)立門(mén)檻，推進(jìn)多層次、多種經(jīng)濟(jì)成份的金融機(jī)構(gòu)的建立。

    3、采取得力措施，增加圈內(nèi)農(nóng)村金融資源供給。
    一是對(duì)農(nóng)村信貸考核體系進(jìn)行改革，建立和完善“發(fā)放額+風(fēng)險(xiǎn)+利潤(rùn)”的考核體系，激發(fā)金融對(duì)農(nóng)業(yè)放貸的積極性；
    二是限制農(nóng)村資金外流，各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收的存款必須要有較大的比例投入農(nóng)村發(fā)展；
    三是各商業(yè)銀行要將實(shí)現(xiàn)的利潤(rùn)拿出一部分參股農(nóng)村金融或組建新的農(nóng)村銀行；
    四是在執(zhí)行從緊貨幣政策時(shí)，人民銀行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要實(shí)行存款準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策；
    五是人民銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)尤其是糧食主產(chǎn)區(qū)的再貸款實(shí)行利率優(yōu)惠；
    六是要減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)?zāi)導(dǎo)致的貸款呆賬或因歷史原因形成的政策性“兩呆”貸款，各級(jí)政府及信用社應(yīng)共同分擔(dān)，按照一定的條件分批逐年給予核銷(xiāo)。

    4、加強(qiáng)貨幣與財(cái)政政策的協(xié)調(diào)配合，改善圈內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)與生存環(huán)境。
    一是人民銀行在加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和政策引導(dǎo)的同時(shí)，改進(jìn)支農(nóng)再貸款管理辦法，降低再貸款利率，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大支農(nóng)信貸投入；
    二是財(cái)稅部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款適當(dāng)減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅以及抵押登記、財(cái)產(chǎn)過(guò)戶、資產(chǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)的行政性收費(fèi)；
    三是整合現(xiàn)有的財(cái)政支農(nóng)政策資源，改財(cái)政無(wú)償支持為有償支持，將現(xiàn)行的支農(nóng)資金、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等全部納入農(nóng)業(yè)信貸有償使用范圍，用于對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的利息補(bǔ)貼；
    四是對(duì)于糧食主產(chǎn)區(qū)的農(nóng)信社，制定化解債務(wù)的優(yōu)惠政策。

    5、構(gòu)建適應(yīng)圈內(nèi)“三農(nóng)”發(fā)展的金融產(chǎn)品體系。
    一是設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品，政策性金融、開(kāi)發(fā)性金融應(yīng)著手研究開(kāi)辦50萬(wàn)元以上、期限在10年左右的大額長(zhǎng)期貸款，以滿足農(nóng)村開(kāi)發(fā)性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要；
    二是積極探索多種形式的擔(dān)保貸款，開(kāi)辦創(chuàng)業(yè)貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押、訂單質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)，推行農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、龍頭企業(yè)聯(lián)戶擔(dān)保貸款，擴(kuò)大農(nóng)地、林地、水面使用權(quán)抵押貸款，開(kāi)展政府推行并承諾的項(xiàng)目如水改、沼氣、小水利、商業(yè)零售網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)等的定向、定額無(wú)擔(dān)保貸款。

    6、大力發(fā)展政策性擔(dān)保和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完善圈內(nèi)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。完善以縣域?yàn)橹攸c(diǎn)的多層次農(nóng)村擔(dān)保體系。加大政府扶持力度，省市縣財(cái)政每年應(yīng)為擔(dān)保公司充實(shí)資本金，壯大擔(dān)保公司實(shí)力。在加快推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，推進(jìn)建立市場(chǎng)化的新型防災(zāi)減災(zāi)機(jī)制。采取政府引導(dǎo)、農(nóng)民自愿、市場(chǎng)運(yùn)作、政策支持、適度保障的運(yùn)作模式，在保險(xiǎn)公司設(shè)立政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)專(zhuān)戶。將現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種由生豬擴(kuò)大到糧棉油等大宗農(nóng)產(chǎn)品。

    7、推進(jìn)圈內(nèi)城鄉(xiāng)之間、不同地區(qū)之間金融業(yè)一體化。
    一是要加快推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率，逐步將農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)納入征信管理系統(tǒng)，從基礎(chǔ)設(shè)施方面為金融業(yè)一體化打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；
    二是加快圈內(nèi)信貸市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、支付結(jié)算和金融信息服務(wù)的一體化建設(shè)，著力提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率。